撰文： Foresight Ventures & Bitget Wallet

引言：从传统金融到链上革命

在全球范围内，金融体系仍然存在高成本、低效率的问题，尤其是跨境支付，手续费昂贵且耗时漫长。世界银行数据显示，全球仍有 17 亿人无法获得银行服务，他们被排除在传统金融体系之外。而区块链技术的出现，正在彻底改变这一局面。

区块链的核心优势在于去中心化和透明性，它消除了对中介机构的依赖，使交易成本大幅降低，并提升了资金流动性。在这一背景下，加密钱包从单一的数字资产存储工具，演变为功能丰富的金融平台。PayFi 正是这一创新的典型代表，它不仅打通了链上收益与现实支付的壁垒，更让个人资金管理变得更加高效和智能。

链上金融的兴起 传统金融的局限性

1. 跨境支付昂贵且低效：跨境转账的手续费高达 6%-8%，根据世界银行的数据，全球跨境支付的平均成本高达 6.65%，非洲跨境支付的手续费甚至高达 8.2%。到账时间长达数天，许多低收入劳动者的汇款被高昂的成本吞噬。

2. 金融服务覆盖不足：全球仍有 17 亿人无法获得银行账户，在金融服务最匮乏的国家，如摩洛哥和越南，将近七成人口没有银行账户，他们无法享受基本的存款、借贷和投资服务，导致财富增长受限。在墨西哥、哥伦比亚等国家，个人很难开设美元账户，无法获得美元资产，更无法享受以美元计价的高质量投资机会。

3. 资金闲置：在传统金融体系中，资金闲置问题尤为严重。发达国家的储蓄账户年化利率往往不足 1%，而在发展中国家，金融服务覆盖的不足则导致资金使用效率低下。

而区块链技术的出现，为这些问题提供了全新的解决方案。去中心化金融（DeFi）与稳定币的结合，使人们能够绕过传统银行系统，直接接触美元资产，并通过链上理财工具获得远超传统金融的收益。

链上金融的崛起与全球趋势

传统金融体系的高成本、低效率使得人们逐渐将目光转向链上金融（Onchain Finance），其中跨境支付和金融普惠性问题尤为突出。Bitget Wallet 的 Onchain Report 显示，46% 的用户选择加密支付的首要原因是交易速度快，在新兴市场，如非洲（52%）和东南亚（51%），这一需求尤为突出。传统银行体系在这些地区覆盖率低，资金结算缓慢，而加密支付提供了更快、更便捷的资金流转方式。

除了交易速度，41% 的用户青睐加密支付的全球可及性，这使得跨境汇款和全球交易更加顺畅。跨境交易的无缝体验是北美和大洋洲用户青睐加密支付的首要原因。不同年龄层的用户对于加密支付的侧重点也各不相同，千禧一代和 Z 世代相比 X 世代更看重其无国界交易的便利性。中东（38%）和西欧（35%） 用户则更多地出于隐私考虑选择加密支付。#p#分页标题#e#

链上金融的特性

通过去中心化架构，Web3 将金融服务从封闭的传统系统转变为开放的生态，使交易变得更加透明、高效，并将更多控制权交还给用户。据预测，全球区块链市场将在未来十年内快速增长。

1. 交易成本更低：区块链技术的去中心化架构消除了对中介机构的依赖，使用户能够直接进行点对点的交易，这种模式显著降低了成本。基于区块链的支付网络，其平均转账成本仅约 2 美元。随着以太坊 Layer 2 等扩展解决方案的应用，这些成本甚至更低，尤其适合需要小额支付的用户场景。OECD 的研究表明，区块链相比传统支付方式能够降低 60-80% 的交易成本。

2. 资金利用率更高：智能合约的引入进一步提升了链上金融的自动化与效率。通过预设规则，智能合约能够自动执行收益分配或交易操作，无需人工干预。用户在 DeFi 协议中存入资产后，智能合约会按规则生成收益，并自动支付至用户的钱包，并在需要时立即用于支付。

3. 透明度与安全性：区块链的透明性是其核心特性之一。区块链作为一个公开账本，记录的每一笔交易都可以被公开查阅，这消除了传统金融体系中的信任难题。在传统银行或支付系统中，资金流向和费用结构往往不透明，而区块链让用户能够实时追踪资产的具体动向。在去中心化金融平台中，所有收益分配都清晰可见，无需依赖中介机构，用户即可确保资产安全。

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